A jelzáloghitel felvétele az élet egyik legnagyobb pénzügyi döntése, amely évtizedekre meghatározza a család anyagi stabilitását. Sokan azonban a szerződés aláírása után hátradőlnek, abban a hitben, hogy a feltételek rögzítettek és megmásíthatatlanok. Ez a hozzáállás azonban súlyos tízezrekbe, sőt, százezrekbe kerülhet évente. A pénzügyi környezet folyamatosan változik, a kamatok ingadoznak, és ami öt évvel ezelőtt optimális konstrukciónak tűnt, az ma már jelentős terhet róhat a családi költségvetésre. A tudatos jelzáloghitel optimalizálás nem luxus, hanem a hosszú távú pénzügyi egészség alapja, amelynek segítségével jelentős törlesztőrészlet csökkentés érhető el.
A hiteloptimalizálás lényege, hogy aktívan kezeljük az adósságot, kihasználva a piaci változásokat, a bankok közötti versenyt és az egyéni élethelyzetünkben bekövetkező javulást. Ez a folyamat magában foglalhatja a kamatperiódus módosítását, a futamidő átstrukturálását, vagy a teljes hitel új, kedvezőbb feltételekkel történő kiváltását. A cél mindig ugyanaz: a lehető legalacsonyabb havi terhet és a legkisebb teljes visszafizetendő összeget elérni, miközben a család pénzügyi biztonsága megmarad.
A kamatperiódus szerepe és a kockázati faktor felmérése
A jelzáloghitelek esetében a kamatperiódus az egyik legfontosabb paraméter, amely közvetlenül befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Ez az az időtartam, amely alatt a bank által alkalmazott kamatláb fix, vagyis nem változhat. Magyarországon jellemzően 5, 10, 15, vagy 20 éves, illetve teljes futamidőre rögzített kamatozású hitelek érhetők el. A választás döntő jelentőségű, különösen a jelenlegi, magas inflációs és gyorsan változó kamatkörnyezetben.
Amikor valaki felvette a hitelét, valószínűleg a piacon éppen aktuális feltételeknek megfelelően választott. Ha ez egy rövidebb, mondjuk 5 éves kamatperiódus volt, akkor a periódus lejártakor a bank az aktuális piaci kamatokhoz igazítja a hitel árát. Ha az elmúlt öt évben jelentősen emelkedett az alapkamat és vele együtt a BUBOR, a törlesztőrészlet hirtelen akár 30-50%-kal is megemelkedhet. Ez a jelenség az, amit a pénzügyi szakértők kamatkockázatnak neveznek.
A legtöbb jelzáloghitel optimalizálási stratégia a kamatperiódus tudatos kezelésére épül. Ha a kamatperiódus lejárata közeleg, ez a legalkalmasabb időpont a teljes hitel átvizsgálására és a piaci ajánlatok összehasonlítására.
Az optimalizálás során felmerül a kérdés: érdemes-e átváltani fix kamatozású hitelre? A válasz általában igen, ha a cél a kiszámíthatóság és a havi költségek stabilizálása. Bár a hosszabb ideig fixált kamat kezdetben magasabb lehet, mint egy rövid kamatperiódusú hitel induló kamata, a hosszú távú biztonság megéri a felárat. A teljes futamidőre fixált kamat kizárja a piaci kamatemelkedések kockázatát, így a hitel törlesztőrészlete évtizedekig változatlan marad.
A kamatperiódus váltás pénzügyi hatása
Tételezzük fel, hogy egy ügyfélnek 15 millió forint fennálló tartozása van, még 15 év futamidővel, 5 éves kamatperiódussal, 6,5% kamattal. Ha a kamatperiódus lejárata után a piaci kamatok 9,5%-ra emelkedtek, a havi törlesztő drasztikusan megnő. Egy bankon belüli szerződésmódosítás keretében kérhető a kamatperiódus meghosszabbítása, például 10 éves fixálásra. Ezzel elkerülhető a következő öt évben a kamatnövekedés, de a bank által felajánlott kamat ekkor is magasabb lehet, mint amit egy másik bank hitelkiváltás esetén kínálna.
Éppen ezért, mielőtt a saját bankunk ajánlatát elfogadnánk, alapvető fontosságú a teljes piaci körkép áttekintése. A bankok közötti verseny a jelzáloghitel piacon folyamatos, és az új ügyfelek megszerzéséért gyakran hajlandóak kedvezőbb feltételeket biztosítani, mint a meglévő ügyfelek megtartásáért.
Hitelkiváltás: A legerősebb fegyver az optimalizálásban
A hitelkiváltás, vagy más néven refinanszírozás, az optimalizálás legkomplexebb, de egyben legnagyobb megtakarítást eredményező eszköze. A folyamat lényege, hogy a meglévő, drágább hitelt egy új, kedvezőbb kamatozású hitellel fizetjük vissza egy másik banknál. Ez különösen akkor éri meg, ha a hitel felvétele óta eltelt időben a gazdasági környezet megváltozott, és a kamatszint jelentősen csökkent, vagy ha az ügyfél pénzügyi helyzete javult (pl. magasabb jövedelem, jobb KHR státusz).
Mikor érdemes fontolóra venni a hitelkiváltást?
- Ha a jelenlegi hitel kamatperiódusa lejár, és a várható új kamat jelentősen magasabb a piaci átlagnál.
- Ha a jelenlegi hitelnek rövid a kamatperiódusa (pl. 1 vagy 5 év), de az ügyfél hosszú távú biztonságot szeretne (pl. 10 vagy 20 év fix kamat).
- Ha a hitel THM-je (Teljes Hiteldíj Mutatója) lényegesen magasabb, mint a jelenleg elérhető piaci ajánlatoké (legalább 1,5–2 százalékpont különbség esetén már érdemes számolni).
- Ha a hitel mellé kötött biztosítások, számlavezetési díjak vagy egyéb járulékos költségek túlzottan megterhelőek.
A hitelkiváltás azonban nem ingyenes. Számos költség merül fel, amelyeket előre meg kell fontolni a megtakarítási potenciál felmérésekor. Ezek közé tartozik az új banki értékbecslés díja, a közjegyzői díj az új jelzálog bejegyzéséért, a földhivatali eljárási díjak, valamint az esetlegesen felmerülő előtörlesztési díj a régi bank felé. Ez utóbbi általában a fennálló tartozás 0,5–2%-a lehet, de érdemes megnézni a régi szerződésben, hogy van-e díjmentességi ablak a kamatperiódus lejártakor.
A megtérülési pont számítása
A döntés előtt elengedhetetlen a megtérülési pont kiszámítása. Össze kell vetni a hitelkiváltás teljes költségét (díjak és illetékek) azzal a havi megtakarítással, amit az alacsonyabb kamat révén elérhetünk. Ha például a kiváltás 500 000 forintba kerül, de a havi megtakarítás 25 000 forint, akkor a hitel 20 hónap alatt térül meg. Ha a futamidőből még 10-15 év hátra van, a kiváltás hosszú távon rendkívül előnyös lehet.
A szakértők általában azt javasolják, hogy a megtérülési idő ne haladja meg a 2-3 évet, különösen, ha a hitel futamideje már a vége felé jár. Minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobb a potenciális kamatmegtakarítás, és annál hamarabb térül meg a kiváltás költsége.
A futamidő és a törlesztőrészlet közötti egyensúly finomhangolása
Az optimalizálás egyik alapvető kérdése, hogy a spórolást a havi kiadások azonnali csökkentésében, vagy a teljes visszafizetendő összeg minimalizálásában mérjük. A futamidő hossza közvetlenül befolyásolja ezt az egyensúlyt.
Ha az ügyfél célja a havi tehercsökkentés (pl. egy átmeneti pénzügyi nehézség miatt), érdemes lehet a futamidőt meghosszabbítani. Például egy 15 éves hátralévő futamidő 20 évre történő kiterjesztése jelentősen, akár 15-25%-kal is csökkentheti a havi törlesztést, ami azonnali megkönnyebbülést jelent a családi költségvetésnek. Fontos azonban látni, hogy a hosszabb futamidő miatt több kamatot fizetünk vissza a banknak, így a hitel teljes költsége növekszik.
Ezzel szemben, ha a család anyagi helyzete stabil, és a cél a teljes kamatköltség minimalizálása, a futamidő lerövidítése a javasolt stratégia. Ha a havi törlesztőrészletet minimálisan, de mégis növelni tudjuk (például 150 000 Ft-ról 170 000 Ft-ra), a futamidő akár 3-5 évvel is lerövidülhet. Ez a néhány évnyi kamatmegtakarítás több millió forintos előnyt jelenthet a hitel teljes életciklusa alatt.
A hitelkiváltás során lehetőség van mind a kamat csökkentésére, mind a futamidő átstrukturálására. Ez a kettős előny biztosítja, hogy a havi törlesztő csökkenjen (a kedvezőbb kamat miatt), miközben a futamidő nem feltétlenül hosszabbodik meg drasztikusan, vagy akár le is rövidülhet, ha az új havi részlet még a korábbinál is alacsonyabb.
| Optimalizálási cél | Módszer | Hatás a havi törlesztőre | Hatás a teljes költségre |
|---|---|---|---|
| Azonnali tehercsökkentés | Futamidő meghosszabbítása | Jelentősen csökken | Növekszik |
| Teljes költség minimalizálása | Futamidő lerövidítése | Kissé nő vagy stagnál | Jelentősen csökken |
| Kiszámíthatóság növelése | Kamatperiódus fixálása | Stabilizálódik | Kamatkockázat megszűnik |
A részleges előtörlesztés stratégiai jelentősége
Sokan tévesen azt hiszik, hogy az előtörlesztés csak nagy összegek befizetésével éri meg. Valójában még a kisebb, de rendszeres részleges előtörlesztés is drámai hatással lehet a hitel összköltségére. Az előtörlesztés lényege, hogy a befizetett összeg azonnal a tőketartozást csökkenti, így a hátralévő futamidőre számolt kamat alapja azonnal kisebb lesz.
A jelzáloghitel kamatát naponta, a fennálló tőketartozás alapján számolják. Ha a tőke csökken, a naponta fizetett kamat is csökken. Ez a hatás exponenciálisan növekszik a futamidő elején, amikor a törlesztőrészlet nagy része még kamat. Ezért az optimalizálás szempontjából a hitel felvételét követő első 5–10 évben a leghatékonyabb az előtörlesztés.
Az előtörlesztés időzítése
A leggyakrabban felmerülő kérdés az előtörlesztéssel kapcsolatban, hogy a befizetett összeggel a futamidőt vagy a havi törlesztőrészletet csökkentsük. Pénzügyi szempontból, a legtöbb szakértő a futamidő csökkentését javasolja. Ennek oka, hogy a futamidő csökkentése jelenti a legnagyobb kamatmegtakarítást, hiszen ezáltal a hitelt korábban fizetjük vissza, és évekre szóló kamatot spórolunk meg.
Ha valaki a havi törlesztőrészlet csökkentését választja, az azonnali tehercsökkentést eredményez, de a teljes futamidő és az összköltség változatlan maradhat. Ez akkor lehet indokolt, ha a család anyagi helyzete instabil, és a cél a pénzügyi tartalékok megerősítése az alacsonyabb havi kiadások révén. Tudatos optimalizálás esetén azonban a futamidő lerövidítése a járható út.
Még egy évi egyhavi törlesztőrészletnek megfelelő összeg befizetése is jelentős megtakarítást eredményezhet. Ez a lépés nem csak a havi terhet csökkenti, hanem a pszichológiai nyomást is enyhíti, hiszen látjuk, hogy a hitel gyorsabban fogy.
Nagyon fontos, hogy az előtörlesztés előtt tájékozódjunk a banki feltételekről. A lakáscélú hitelek előtörlesztési díja jelenleg a befizetett összeg maximum 1%-a lehet. Ha azonban az előtörlesztés állami támogatásból (pl. CSOK, Babaváró) történik, a bankok nem számíthatnak fel díjat. Ezt a tényezőt mindig bele kell kalkulálni a megtérülés számításába.
Állami támogatások okos bevonása az optimalizálásba
Az állami támogatások elsődleges célja a lakáshoz jutás vagy a gyermekvállalás segítése, de okosan felhasználva jelentős szerepet játszhatnak a meglévő jelzáloghitel optimalizálásában is. A két legfontosabb támogatás, amely befolyásolhatja a jelzáloghitelünket, a CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) és a Babaváró hitel.
A Babaváró hitel mint tőketörlesztő eszköz
Bár a Babaváró hitel nem lakáscélú jelzáloghitel, a rendelkezésre álló akár 11 millió forintos összeg kiválóan alkalmas lehet a meglévő, magas kamatozású jelzáloghitel részleges előtörlesztésére. Ha a Babaváró hitel feltételei teljesülnek (gyermekvállalás), a hitel kamatmentes marad. Ha ezt az összeget teljes egészében a jelzáloghitel tőketartozásának csökkentésére fordítjuk, gyakorlatilag egy drága adósságot váltunk ki egy kamatmentes vagy nagyon kedvező feltételű (részben államilag támogatott) hitellel.
Ez a stratégia a lehető leggyorsabb és legköltséghatékonyabb módja a jelzáloghitel tehercsökkentésének. Fontos azonban tisztában lenni a Babaváró hitel feltételeivel és a gyermekvállalási kötelezettségekkel, hiszen azok nem teljesülése esetén a kamatmentesség megszűnik, és a hitel piaci kamatozásúvá válik.
CSOK: Támogatás és hitel egyben
Ha a család jogosult a CSOK-ra, és a támogatást nem használták fel korábban, az felhasználható a meglévő lakáshitel előtörlesztésére vagy a hitelkiváltás során. A CSOK hitel önmagában is rendkívül kedvező, fix 3%-os kamatozású, így ha a meglévő jelzáloghitel kamata ennél magasabb, érdemes lehet a CSOK hitellel kiváltani azt a maximális összeghatárig.
A támogatások bevonása a hiteloptimalizálásba speciális szakértelmet igényel, mivel az igénylési feltételek és a felhasználási szabályok folyamatosan változnak. Mindig ellenőrizni kell az aktuális jogszabályokat és a banki gyakorlatot, hogy a maximális előnyöket kiaknázhassuk.
A THM és a járulékos költségek mélyreható vizsgálata
A legtöbb hitelfelvevő csak a kamatot figyeli, holott a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) az, ami valójában megmutatja a hitel valódi költségét. A THM magában foglalja a kamaton kívül az összes hitelfelvétellel kapcsolatos díjat és költséget, beleértve a folyósítási díjat, a kezelési költséget, valamint a kötelezően előírt biztosítások díjait is.
Optimalizálás során nem elég csak a kamatlábat összehasonlítani. Két, látszólag azonos kamatozású hitel esetén is lehet jelentős eltérés a THM-ben, ami éves szinten tízezreket jelenthet a költségekben.
A rejtett költségek feltárása
A jelzáloghitelek esetében több olyan költségelem is van, amely hosszú távon jelentős terhet róhat. Ezek átvizsgálása és minimalizálása kulcsfontosságú a teljes optimalizálási folyamatban:
- Számlavezetési és tranzakciós díjak: Számos bank kedvezőbb kamatot ad, ha az ügyfél náluk vezet számlát, és oda érkezik a jövedelme. Azonban a számlavezetés és a tranzakciók díja elviheti a kamatkedvezményt. Érdemes kiszámolni, hogy a teljes banki szolgáltatáscsomag mennyibe kerül évente.
- Kötelező biztosítások: A bankok előírhatnak életbiztosítást vagy hitelfedezeti biztosítást. Ezek díja gyakran magasabb, mint amit egy független biztosítónál elérhetnénk. Bár a banki biztosítás lehet feltétele a kedvezményes kamatnak, ha a kamatkedvezmény kisebb, mint a biztosítási felár, érdemes lehet alternatív megoldást keresni.
- Szerződésmódosítási díjak: A jelenlegi bankunkon belüli kamatperiódus váltás vagy futamidő módosítás is díjköteles lehet. Ezek a díjak bankonként eltérőek, és egyes esetekben olyan magasak, hogy gazdaságosabb lehet a teljes hitelkiváltás egy másik pénzintézetnél.
A THM tudatos vizsgálata segít abban, hogy ne csak a kirakatban lévő kamatot nézzük, hanem a hitel teljes árát. A hitelkiváltás során mindig azt az ajánlatot kell választani, amelynek a legalacsonyabb a THM-je, feltéve, hogy a futamidő és a kamatperiódus is megfelel az elvárásainknak.
Ne engedje, hogy a bankok a kamatkedvezmények ígéretével eltereljék a figyelmét a magas járulékos költségekről. A valódi spórolás a THM-ben rejlik.
A bankváltás folyamata és a döntési szempontok
A sikeres hitelkiváltás egy jól megtervezett és fegyelmezett folyamat, amely több lépésből áll, és amelyben a dokumentáció és az időzítés a kulcs. A bankváltás nem csak a kamatról szól, hanem a szolgáltatás minőségéről és a jövőbeli rugalmasságról is.
A bankváltás lépései
- Helyzetelemzés: Pontosan felmérjük a jelenlegi hitel feltételeit (fennálló tőke, kamatperiódus lejárata, előtörlesztési díj, THM).
- Piaci összehasonlítás: Pénzügyi tanácsadó segítségével vagy online kalkulátorokkal összehasonlítjuk a jelenleg elérhető banki ajánlatokat, kiemelve a fix kamatozású, hosszú kamatperiódusú konstrukciókat.
- Megtérülési számítás: Kiszámoljuk a hitelkiváltás teljes költségét és a várható havi megtakarítást, meghatározva a megtérülési időt.
- Dokumentáció gyűjtése és igénylés: Összegyűjtjük a jövedelmi igazolásokat, a KHR nyilatkozatot, és az ingatlan dokumentumait. A bank benyújtja az igénylést.
- Értékbecslés és jogi folyamatok: Az új bank elvégzi az ingatlan értékbecslését. Ezután következik a közjegyzői okirat aláírása és a jelzálogjog bejegyzése.
- Folyósítás és régi hitel lezárása: Az új bank folyósítja az összeget közvetlenül a régi banknak, ezzel lezárva a korábbi szerződést. Az ügyfél ezután már az új, kedvezőbb törlesztőrészletet fizeti.
A folyamat időigényes lehet, általában 4–8 hétig tart. A türelmes és alapos előkészítés elengedhetetlen a zökkenőmentes bankváltáshoz. A bankok különböző jövedelemvizsgálati szempontokat alkalmaznak, és a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) szabályozás miatt a hitelfelvevő aktuális jövedelme döntő lehet. Ha a jövedelem nőtt a régi hitel felvétele óta, az jelentősen javítja a tárgyalási pozíciót.
A banki belső pontrendszer megértése
A bankok belső pontrendszere alapján döntik el, hogy milyen kamatfelárat alkalmaznak. Ez a pontrendszer figyelembe veszi az ügyfél életkorát, jövedelmét, foglalkozását, a hitelösszeg és az ingatlan értékének arányát (LTV – Loan to Value), valamint a banknál vezetett számlaforgalmat. Az optimalizálás során érdemes azt a bankot választani, ahol az ügyfélprofilja a lehető legjobb pontszámot éri el, ezáltal a legalacsonyabb kamatfelárat kapja.
Például, ha valaki vállalja, hogy a teljes jövedelmét az új bankhoz utalja, vagy hitelfedezeti biztosítást köt náluk, további kamatkedvezményeket érhet el. Ezeket a kedvezményeket azonban mindig a járulékos költségekkel együtt kell mérlegelni, elkerülve, hogy a kedvezmény csak látszólagos legyen.
Különleges optimalizálási technikák és buktatók
A jelzáloghitel optimalizálása nem merül ki a hitelkiváltásban. Léteznek finomhangolási technikák, amelyekkel tovább csökkenthetők a költségek, de fontos ismerni a potenciális buktatókat is.
Belső refinanszírozás a külső kiváltás helyett
Ha a kamatperiódus lejár, és a piaci kamatok jelentősen csökkentek, érdemes lehet először a saját banknál érdeklődni a belső refinanszírozás iránt. Ez azt jelenti, hogy a bankon belül kérjük a hitel feltételeinek módosítását (pl. a kamatperiódus fixálását, kamatcsökkentést). A belső refinanszírozás gyorsabb, olcsóbb (nincs közjegyzői díj, új értékbecslés), és kevesebb adminisztrációval jár, mint a külső kiváltás.
A bankok azonban gyakran csak akkor hajlandóak jelentős engedményre, ha látják, hogy az ügyfél komolyan fontolgatja a bankváltást. Ezt a tudást ki lehet használni a tárgyalások során. Érdemes először beszerezni egy-két konkrét külső kiváltási ajánlatot, és azokkal felkeresni a jelenlegi bankunkat, nyomást gyakorolva a kamatcsökkentésre.
A devizahitelek utóélete és a forintosítás
Bár a devizahitelek többségét már forintosították, sokan még mindig magas kamatfelárral fizetik a korábbi CHF vagy EUR alapú hiteleiket. Ezek a hitelek gyakran rejtett magas költségeket hordoznak, és a hitelkiváltás különösen indokolt lehet. A forintosításkori feltételek sokszor nem tükrözik a jelenlegi piaci árakat, így a kiváltás révén jelentős megtakarítás érhető el, stabil, fix kamatozású forinthitelre váltva.
A jelzáloghitel-biztosítások optimalizálása
A hitelfedezeti biztosítások célja, hogy az adós halála, tartós rokkantsága vagy munkanélkülisége esetén a biztosító fizesse a hitelt. Ezek a biztosítások jelentős havi kiadást jelentenek. Optimalizálás során érdemes felülvizsgálni, hogy a bank által ajánlott biztosítás valóban a legkedvezőbb-e. Sok esetben egy független életbiztosítás, amelynek kedvezményezettje a bank, olcsóbb és szélesebb körű fedezetet nyújt, mint a banki „dobozos” termék.
Továbbá, ha a hitelösszeg jelentősen csökkent az évek során, a biztosítási fedezetet is érdemes arányosan csökkenteni, így csökkentve a havi díjat anélkül, hogy a biztonság sérülne. Mindig tájékozódjunk a szerződésmódosítás feltételeiről!
Folyamatos monitoring és a hosszú távú stratégia
A jelzáloghitel optimalizálása nem egy egyszeri esemény, hanem egy folyamatosan zajló stratégia, amely a hitel teljes futamideje alatt igényli a figyelmet. A piaci kamatok ingadozása, az inflációs környezet változása és a jogszabályi módosítások folyamatosan új lehetőségeket teremtenek a spórolásra.
A kamatperiódus lejárata mint kritikus pont
A legfontosabb időpont, amit minden adósnak észben kell tartania, az a kamatperiódus lejárata. Ez az a pont, amikor a bank automatikusan újraárazza a hitelt. A banknak a lejárat előtt legalább 90 nappal tájékoztatnia kell az ügyfelet az új kamatról és törlesztőrészletről.
Ezt a 90 napot ki kell használni a piaci ajánlatok összehasonlítására és az esetleges hitelkiváltás előkészítésére. Ha a bank által felajánlott új kamat magasabb a piaci átlagnál, van elegendő idő arra, hogy egy másik bankhoz átvigyük a hitelt, elkerülve ezzel a magasabb törlesztést.
A pénzügyi tanácsadó szerepe
A jelzáloghitel-piac rendkívül komplex, a banki termékek pedig folyamatosan változnak. Egy tapasztalt, független pénzügyi tanácsadó (hitelközvetítő) felbecsülhetetlen segítséget nyújthat az optimalizálásban. Ő ismeri a bankok aktuális akcióit, a belső pontrendszereket és a dokumentációs követelményeket, és képes az ügyfél egyedi helyzetéhez igazított, személyre szabott megoldást találni.
A tanácsadó díjazását általában a bank fizeti, így az ügyfél számára a szolgáltatás ingyenes. Azáltal, hogy több bank ajánlatát versenyezteti, a tanácsadó biztosítja, hogy az ügyfél a lehető legalacsonyabb THM-mel és a legkedvezőbb feltételekkel jusson hitelhez, vagy váltsa ki a meglévő adósságát.
A jövedelem növekedésének kihasználása
Ha a család jövedelme jelentősen nőtt a hitel felvétele óta, ezt ki lehet használni az optimalizálásban. A magasabb jövedelemmel jobb hitelminősítést kapunk, ami alacsonyabb kamatfelárat eredményezhet egy új hitelkiváltás során. Ezen túlmenően, a magasabb JTM-keret lehetővé teszi a futamidő lerövidítését is, amivel több millió forintot spórolhatunk a kamatokon.
A tudatos pénzügyi tervezés magában foglalja a hitelportfólió rendszeres felülvizsgálatát. Egy 20 éves jelzáloghitel esetében legalább 3-5 évente érdemes teljes körű felmérést végezni, hogy biztosak legyünk abban, a hitelünk még mindig a piac legkedvezőbb ajánlatai közé tartozik, és a havi törlesztőrészletünk optimalizálva van.
